預約優雅退休生活

老實說，「退休」這兩個字從來未曾進入我的生活中，那只是報紙上和別人家的事，這些天有個朋友突然跟我提起了她的退休保險，讓我想到：該不會每個女生都已為退休做了準備吧？而如果從現在開始，我要怎麼去面對退休這件事呢？Naomi買了房子是希望自己老了不要居無定所，所以在台北上班，選擇住在林口，可以不要負擔太高的房貸，她最近為了天花板漏水傷透腦筋、正在整修房屋，暫居我家，有天慨歎地說，「昨天我的業務保險員跟我聊天，說現在國人女性平均年齡到了78.8歲，如果以我月入4萬的利率去算，等到65歲、依照我工作年資不長的狀況來說，比照當下國民年金的利率，大概才能領回180萬；但扣掉通膨可能真正實拿一個月平均3～4千元，這樣怎麼活！」哇喔！退休！我從來沒想過這個問題，這對我來說太遙遠了吧，而且我想工作到老呢。「親愛的，沒有人說不可以工作到老，但是妳60歲還有現在的體能和反應嗎？而且，我自己也驚覺，我從來沒有去好好想我退休之後要做什麼哩。」是的，如果我們想想退休之後要做什麼，及早做些準備，那是不是可以因為有一個可憧憬的老後，而讓現在的生活更有目標呢？雖然在家快樂當SOHO族寫作的朋友Betty對我說，「關於退休呀，我的人生就是隨波逐流，我從來不想未來的事，把今天過好，就是最棒的準備。」但也有另一位同樣從事寫作的朋友Evon，在與我分享他的退休計畫時，讓我覺得這樣的人生很棒！

「我沒有子女，購買退休保險對我來說，是比較不划算的考量。」回頭問問Naomi，她是否考慮購買退休保險？「我還在猶豫，主要是我目前保險的金額已經頗多，是不是要增加這一項、以及為什麼要增加，我還在思索。」因為好奇，而查詢了退休專案，可知銀行推出的退休專案包括信託業務及保險業務兩款。例如國泰世華、中國信託、台灣中小企銀、台銀、彰化銀行等都提供了信託業務，主打退休金能「專款專用」在自己身上，而不被他人挪用，可以是現金或是不動產的有價規劃。許多人會認為信託是高額資產的專利，但目前的安養信託，申辦門檻並非遙不可及，例如新台幣30萬元即可辦信託，信託管理費按交付信託資產的規模來計算，年費率介於千分之3至5之間，每月從信託資產扣除，只是信託管理費每個月會產生例如500元的費用。而若是辦理退休保險?年報酬率一般為3～5％，但保費依個人所得稅列舉扣除額，如果保戶適用13％的所得稅率，報酬率則可到6～7％，儘管如此，部分壽險顧問並不主張保戶僅投保養老險，因為保險的依歸在於人身保障，先購買定期壽險或終身壽險，有餘裕再考慮保險養老的功能。因此，養老保險的定位應該是人生的第二張保單。而持建議購買養老保險的利基點在於，養老保險和其他投資工具有個不同，是未來可不用繳納遺產稅；此外，近兩年台灣基本存款利率逐漸滑落，當低利率時代來臨，購買儲蓄型保險與存定的報酬率差距拉近了，是以此準備養老金的利多。

對於不善理財的Joy來說，購屋與保險都不在她的思考範疇之內，「我現在的薪資是4萬多元，可以負擔房租，而且我幻想著當哪一天萬一發生意外，房東會發現我沒有繳租金而來查看，這樣比一個人在自家走了好久都沒人知道相比，好像比較實在，哈哈。」但是豁達的Joy也為未來做了打算，「我雖然沒有子女負擔，也是要面對爸媽年事漸高、自己也有天無法再工作的問題，所以我25歲開始，每個月提撥薪水的十分之一匯入定存，大家都會說定存利率很低等等，但是幾年下來，看到有所累積，我覺得還是踏實的，至少我有一筆錢，而不是什麼都沒有。」有兩個小孩的Echo是快樂的單親媽媽，她說，「我曾經計算過自己退休所需的金錢，算出來嚇了一大跳！我現在30歲，計畫55歲退休，可以活到80歲的話──日常生活的餐飲費4,000元、買保養品抗老／旅行／保險費大概8,000元、房租大概8,000元，算一算每個月也要2萬，萬一行動不便需要專人照護，又是另一個2萬，所以光是倚賴勞工退休金是不夠的，在幻想小孩不養我的前提下，我也沒有投資的技能，每個月盡量提撥一萬元多做定存，最起碼維持一種緊張感，雖然無法補足所需費用，可是不要和預設金額差距太大。」聽了很多朋友對於退休的看法，我上網google了關於退休這回事，發現原來有中華民國退休基金會這樣的單位，理事長李瑞珠說，「基金會成立以來，其實是提供退休人士一個諮詢、參與的管道，可以加入基金會成為會員，索取我們的平面刊物，了解當下政府推出的關於退休的規章，進而規劃自己的退休生活。」退休這件事是將來一定會遇到的問題，或許對單身的我來說，沒有大額的動產或不動產，但就像Evon說的，對退休的遠景就是當一個優雅的老太太，那麼至少對理財一竅不通的我，可以開始儲蓄，一步一腳印，穩紮穩打邁向未來。