曾有人說，「金錢，對男性是自由，對女性是安全」，然而隨著女性開始揚起經濟獨立大旗後，女性也紛紛開始追求起財務自由。近來，在疫情及通膨等因素的夾擊下，資產也在不知不覺間縮水；當手上的錢變得越來越薄，還得同時顧及未來退休後的生活品質。若想安穩退休，除了及早開始準備外，對於退休理財還能如何規劃？
自從大學畢業後工作至今，任職於一家出版社的Dolly，已是獨當一面的小主管，過往對理財完全沒概念，全都交由父母處理，她也從來不過問，享受單身生活的她，在三十歲時想要開始存錢買房，卻又擔心起退休問題….。
在金融業上班的Cindy是雙薪家庭，月收入10萬元，扣掉家庭的每月必要開支後，總覺得每個月家裡的錢都不太夠用，特別是最近上市場買菜，覺得一千元能買到的東西變少了…隨著自己步入中年，也開始擔心起退休生活….。
通膨問題、長壽風險等拉大退休金準備缺口
面對全球市場不穩定、通膨壓力與日俱增，大家都確切感受到到錢變薄了！然而多數人在進行退休理財規劃，除了勞保年金以外，也會將錢放進投資市場中。但是，以目前內政部公布國人平均壽命約為80.86歲而言，女性更高達84.25歲（資料來源：聯合國2021年世界死亡率資料手冊），就算錢存下來了，未來的退休金準備缺口只會越來越大，因此除了考量通膨問題外，長壽風險也必須被考慮進去。
以勞退新制勞工個人退休金試算表計算，假設一位25歲的女性預計在63歲退休，起薪3萬元，每年薪資成長率2%，勞退投資報酬率3%，工作三十八年後，每月只能拿到10,395元的勞退月退金（根據2022.03勞動部統計公布數據），即使再加上有破產之虞的勞保退休金，可能連維持退休後的基本開銷都有困難，更別論退休後還想要上課、出國、旅遊等等，若要達到財務自由並享有具品質的退休生活的女性，無論單身與否，還是要靠自己多存一筆，才能讓老後退休生活無後顧之憂。
雖然退休規劃因人而異，然而在面對市場波動變化多端的氛圍下，如何更有效的累積並提升資產，特別是女性手邊一定要「有錢」，才是讓退休後的生活無虞、品質不減的重要議題。以下為針對女性退休理財的兩大關鍵：
Tip 1. 不變的真理還是盡早開始，以時間換取獲利空間：多數女性因擔憂市場波動而缺乏投資自信。但其實市場總有波動，建議女性可以透過提早佈局、長時間參與，來弱化波動所帶來的影響。在每個月拿到薪水的同時，固定提撥一定比率，如10%～15%以定時定額長期投資為退休做準備。除了能享有分批進場而降低成本與風險的優勢，長期來看也可累積一筆不少的退休準備金。
Tip 2. 善用投資工具，加速資產增值速度：在通膨、戰爭及美國利率政策持續干擾市場，波動增加，然而看似危機的環境下，也有可能是轉機。建議女性，再看準投資標的後，不仿善用投資工具逢低加碼來提升獲利的機率、及加速資產增值機會的速度，來達成早日樂退的目標！
野村投信獨家的「D檔投資法」理財工具，藉由系統自動化偵測，不只定時定額滿入看好的標的外，更積極地在相對低點時加碼買入，增加未來反彈時獲利空間提升的機會。換句話說，透過「D檔投資法」，能有效率的在相對便宜時點自動買入，提升投資勝率。
簡單舉例，倘若日前想入手一個具增值潛力的精品包，有個機制告訴你現在已出現近期大折扣了，而你也在此時買入，那麼日後若要轉手，價值提升的機會也大幅升高。這樣的情況也一樣適用於假設同樣投資台股加權指數，運用D檔投資法投資的結果，報酬率就會比定時定額好128%(如下圖)*，正因為D檔投資法掌握了巴菲特投資心法【別人恐懼，我貪婪】，自動逢低加碼機制，讓系統自動在相對低點時加碼買入，資產累積速度自然更快，也相對提升未來反彈時的獲利空間，因此更有機會提早達到退休準備金的目標。
*資料來源：Bloomberg；以2008/1/4~2022/06/30 台灣證交所指數計算，D檔投資法(定額不定時)與定時定額之基金扣款日：每月6日，每月扣款金額：NTD 5,000；D檔投資法觸發扣款金額為每次NTD 5,000。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，過去之績效亦不代表未來績效之保證。以上指數報酬率僅為參考，不代表未來報酬率之保證，亦非基金績效之影射，且兩者間並無直接關聯。投資人無法直接投資指數，本資料僅為市場歷史數值統計概況說明，非基金績效表現之預測。
準備退休金並非難事，除了正視自己的理財方法及態度，把握及早規畫、選對標的、紀律投資、長期佈局等關鍵原則，就能夠在退休理財上創造出滿意的投資效果外，更重要的是，投資除了選對標的外，更要用對方法，才有機會加速資產的累乘，對抗市場變化的不確定性。女性朋友們，現在就開始把握時間，讓未來的自己可以享受滿意又精彩的樂齡退休生活吧！
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